金融科技的迅速滲透及其相關(guān)產(chǎn)品服務(wù)的持續(xù)創(chuàng)新已深刻改變了普惠金融的發(fā)展生態(tài)。充分發(fā)揮金融科技的價值，推動數(shù)字普惠金融縱深發(fā)展，可以更有效地服務(wù)我國實體經(jīng)濟。但是，在數(shù)字普惠金融推進(jìn)過程中，風(fēng)險與挑戰(zhàn)仍存，堅持科技賦能與規(guī)則引領(lǐng)雙驅(qū)動，方能促進(jìn)普惠金融在良性的軌道上健康發(fā)展。

普惠金融迎來黃金發(fā)展期

國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室日前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2017年我國數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模達(dá)27.2萬億元，占GDP的比重達(dá)到32.9%，已成為驅(qū)動經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的重要動力。而數(shù)字金融比較活躍的商業(yè)形式也都具有較強的普惠性質(zhì)。
普惠金融之所以難做，主要還是因為小微企業(yè)和低收入群體這兩類潛在的客戶，一是獲客難，二是風(fēng)控難操作。數(shù)字技術(shù)為這兩個關(guān)鍵問題提供了有效的解決方案。
事實上，數(shù)字經(jīng)濟、普惠金融的政策紅利正在持續(xù)釋放。從2016年G20杭州峰會上提出的《G20數(shù)字普惠金融高級原則》，到今年《政府工作報告》明確提出要改革完善金融服務(wù)體系、支持金融機構(gòu)擴展普惠金融業(yè)務(wù)，數(shù)字普惠金融獲得了政策大力支持。
如今，大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)被越來越廣泛地應(yīng)用到了金融事業(yè)中。隨著普惠金融發(fā)展到數(shù)字普惠金融階段，一方面，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)使金融服務(wù)變得更為便捷、高效；另一方面，數(shù)字金融的運用使金融成本更低、時效更短，也更容易去辨別客戶的風(fēng)險情況和信用情況。

價值與風(fēng)險并生

雖然普惠金融在我國的發(fā)展取得了明顯成效，但是，數(shù)字普惠金融在我國發(fā)展尚不成熟，價值與風(fēng)險并生。
誠然，金融科技通過緩解普惠金融信息不對稱問題之后，在一定程度上緩釋了一些潛在的風(fēng)險因素，但在另一個層面也產(chǎn)生了一些新的風(fēng)險。如網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險，科技的飛速發(fā)展使得風(fēng)險的傳導(dǎo)速度和隱蔽性快速擴張，風(fēng)險的邊界也在擴大。
此外，數(shù)字鴻溝問題仍然存在。由于普惠金融服務(wù)對象主要是弱勢群體，對數(shù)字技術(shù)理解能力低、承擔(dān)風(fēng)險能力弱、互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用水平低等問題較為突出。如何創(chuàng)新開發(fā)出適合弱勢群體的金融產(chǎn)品和服務(wù)，也是需要金融從業(yè)者深入思考的問題。
事實上，普惠金融不是扶貧，發(fā)展數(shù)字普惠金融需要考慮商業(yè)可持續(xù)原則。國家金融與發(fā)展實驗室理事長李揚認(rèn)為，普惠金融是指用可負(fù)擔(dān)的成本向有真實金融需求的群體有尊嚴(yán)地提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。做數(shù)字普惠金融必須要考慮好商業(yè)可持續(xù)的問題。具體而言，科技和普惠金融的結(jié)合，主要從三條路來走：一是降低準(zhǔn)入成本；二是解決信用問題；三是應(yīng)用好大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，處理好信息、算法和算力的問題。

筑牢風(fēng)控“防火墻”

有業(yè)內(nèi)人士坦言，當(dāng)前，在金融科技領(lǐng)域已出現(xiàn)了泡沫，雖然金融科技會經(jīng)歷一個泡沫過程，但同時需要著重預(yù)防其成為系統(tǒng)性風(fēng)險。
中國人民大學(xué)教授楊東表示，說到金融科技之于普惠金融的作用，人們更多想到的是利用金融科技來解決很多問題。但在中西部地區(qū)的實際調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，為缺乏金融服務(wù)的群體提供好風(fēng)險控制，比降低原有的金融服務(wù)門檻更為重要。
實際上，在利用金融科技推進(jìn)普惠金融的過程中，行業(yè)內(nèi)仍存在一些打著數(shù)字普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)普惠金融旗號進(jìn)行金融詐騙活動，這種偽創(chuàng)新成為一種“數(shù)字陷阱”，擾亂了行業(yè)秩序。因此，筑牢數(shù)字普惠金融的“防火墻”，成為穩(wěn)妥促進(jìn)數(shù)字普惠金融健康發(fā)展的關(guān)鍵。
在北京大學(xué)國家發(fā)展研究院副院長黃益平看來，為了促進(jìn)數(shù)字普惠金融健康發(fā)展，首先需要給數(shù)字普惠金融劃定一個明確的邊界，保證其商業(yè)可持續(xù)。他建議，應(yīng)該制定相關(guān)監(jiān)管規(guī)則，做到金融監(jiān)管的全覆蓋，比如建立統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來發(fā)放金融牌照，要求申請牌照的機構(gòu)和個人需具有必備的資質(zhì)，這將促使數(shù)字普惠金融加速回歸到良性的發(fā)展軌道上來。